כל מה שצריך לדעת על ביטוח אחריות מקצועית

תשובות לכל השאלות בנושא ביטוח אחריות מקצועית המיועד להגן על בעל העסק מפני כשלים לא צפויים

בעלי עסקים נדרשים להוצאות רבות, ולא אחת נדרשים להבדיל בין הוצאות הכרחיות, הוצאות חשובות והוצאות מיותרות, כחלק מן הניסיון התמידי להגיע למאזן ולרווחיות, ולייעל את התנהלות העסק בהיבט הפיננסי.

ביטוחים עסקיים הם חלק בלתי נפרד מן ההוצאה, ובמקרים רבים מספקים מענה וכיסוי להוצאות ולאירועים שעשויים למוטט כלכלית את העסק ובעליו. יחד עם זאת, גם הביטוחים העסקיים נחלקים למספר רב של סוגי כיסויים ופוליסות, וחשוב לבחון בקפדנות את צרכי בית העסק והסיכונים אליו הוא חשוף, בבחירה ובהתאמת הביטוח.

אחד הביטוחים החשובים הקיימים בשוק הוא ביטוח אחריות מקצועית- פוליסה אשר מעניקה כיסוי ביטוחי לנותני שירות ובעלי תפקידים מקרים, ומגנה עליהם במקרים של תביעת נזיקין בשל רשלנות אישית ומקצועית.

מהי תביעת רשלנות ומי עשוי להיות חשוף לה

בעלי עסקים אשר מספקים שירות ללקוחות, מסתמכים על ידע, כישורים ומיומנויות שהם מביאים, לטובת לקוחותיהם וכמענה לצרכיהם.

בין נותני השירות:

עורך דין אשר מלווה את לקוחותיו בעסקאות נדל"ן, מייעץ ומכוון אותם, מנהל עבורם משא ומתן וחותר לתוצאות אשר משרתות את האינטרסים שלהם- במסגרת החוק.

עורך דין פלילי אשר מייצג את לקוחותיו החשודים ו/או נאשמים בעבירות פליליות, מייצג אותם בחדרי החקירות, טוען בשמם אל מול גורמים בפרקליטות, חותר לעסקאות טיעון ומייצג נאשמים בפני בית המשפט.

ביטוח אחריות מקצועית מגן על מהנדסים והנדסאים, כולל כיסוי משפטי, נזקים ותמיכה בהליכים רגולטוריים, חשוב במקרים של כשל בתכנון או בפרויקט.

יועץ משכנתאות זוכה לנגישות למידע פיננסי רב, לייפוי כח המאפשר ניהול משא ומתן בשם לקוחותיו אל מול הבנקים, ומייעץ להם בנוגע לתכנית, מבנה, תמהיל והמוסד הבנקאי שיספק את המענה הטוב ביותר לצרכי המשכנתא שלהם.

מנהל השקעות אמון על כספם של לקוחותיו, בוחר עבורם את אפיקי ההשקעה על פי הערכות ותחזיות המבוססות על ניסיונו ועל הידע שהוא מביא, במטרה להגדיל את ההון ולהביא תשואה גבוהה תוך מיעוט סיכונים.

צלם אירועים מגיע עם הציוד הנדרש לאירועים חשובים, במטרה לתעד ולספק תמונות סטילס וצילומי וידאו שיהוו מזכרת לאירוע.

מנהל חשבונות אמון על הצד הפיננסי של ארגונים ועסקים, מנהל את הפעילות והתזרים, חתום על מסמכים מול רשויות החוק והמיסים, קובע ומיישם את מדיניות ההוצאות, ההכנסות, התשלומים לעובדים.

מה קורה במידה והצלם איבד או מחק בטעות את כלל חומרי הגלם והצילומים מן האירוע בטרם מסירתם ללקוח? אם רכבו נגנב מיד לאחר האירוע כאשר הציוד והחומרים הרלוונטיים נמצאים בו?

ומה במידה והמיוצג טוען לחתימה על הסכם מזיק שהוביל לאובדן של מאות אלפי שקלים, כתוצאה מחוסר תשומת לב של עורך הדין לפרטים ולסעיפים חשובים, או מאי ביצוע בדיקות הנוגעות לרישום הנכס?

ומי האחראי להפסד של הון תועפות כתוצאה מהשקעה מסוכנת שלא נבחנה בקפדנות, כמצופה מיועץ ההשקעות?

שאלת האחריות והפיצוי היא שאלה משפטית, ולא כל לקוח שאינו שבע רצון יוכל להיפרע מנותן השירות באמצעות תביעה. יחד עם זאת, תביעות שיימצאו כמבוססות ויביאו לקבלה של בית המשפט את טענת ההתרשלות, עשויות להוליד חבות פיצויים בסכומים גבוהים במיוחד, שללא כיסוי ביטוח אחריות מקצועית יעמידו את בעל העסק ונותן השירות בפני חוב שיקשה עליו לפרוע.

יתרה מכך, גם במקרים בהם התביעה והטענה היא קנטרנית ואין בה ממש, עלויות ההגנה המשפטית והצורך בניהול משפט ארוך, לצד פגיעה במוניטין, עשויות לחרוץ את גורל העסק ובעליו עוד בטרם הוכרעה.

ביטוח אחריות מקצועית מספק הגנה מפני כל הללו, במסגרת מספר כיסויים מהותיים:

• כיסוי הגנה משפטית- ביטוח אחריות מקצועית יעניק כיסוי כספי לעלויות ההגנה המשפטית של נותן השירות ובעל העסק, באמצעות החזר הוצאות עד לתקרת החזר הקבועה בפוליסה, מה שיאפשר למבוטח לפנות לצורך זה לכל עורך דין מורשה, על פי בחירתו, להנות מהגנה משפטית, מיעוץ ומליווי מקצועי בהליך המורכב, ללא נשיאה בעלות הכבדה שעשויה להגיע עם השירות.

• תשלום פיצוי במסגרת הסדר פשרה- רשלנות מקצועית היא מונח אשר נתון לפרשנות, והמחוקק מותיר מרווח של טעות מקצועית לבית העסק ולנותן השירות, אשר אינו בבחינת רשלנות מחייבת. יחד עם זאת, היגררות לבית המשפט בשל תחושת הצדק לבדה עשויה להיות טעות, להביא לתהליך ארוך ומייגע הכולל פגיעה במוניטין העסקי, מתח ולחץ, אובדן של זמן, ובמקרים רבים הפעולה הנכונה תהיה הגעה לפשרה אל מול התובע. הסכם פשרה יכלול פיצוי מסוים מטעם נותן השירות, בתמורה לסילוק התביעה- לרוב ללא נטילת אחריות והודאה באשמה כלשהי, וכמחווה של רצון טוב ושירותיות. פוליסת ביטוח אחריות מקצועית תספק כיסוי ותשלום לחבויות שנוצרו במסגרת הסכם פשרה.

• תשלום פיצוי במסגרת פסק דין- גם בעלי מקצוע טובים ומנוסים כגון עורכי דין, רואי חשבון, רופאים, מהנדסים וכדומהעשויים לחטוא בחוסר תשומת לב, שיקול דעת שגוי או אי מילוי תפקידם כהלכה- באופן שיתקבל על ידי בית המשפט כרשלנות מקצועית, ויטיל עליהם את חובת הפיצוי ותשלום הנזיקין לתובע. במקרה של פסק דין מחייב, הפיצוי ישולם על ידי חברת הביטוח במסגרת ביטוח אחריות מקצועית.

חשוב לדעת: ביטוח אחריות מקצועית נרכש בהתאמה אישית, בהתאם למקצוע, לניסיון, להיקף הפעילות ולמחזור העסקי. העלות היא נגזרת של כל הללו, וכן של סכום התקרה המוגדר בפוליסה.

סכום התקרה יהווה את הסכום המקסימלי שישולם על ידי חברת הביטוח לתובע בהפחתת השתתפות עצמית. כאשר התביעה ופסק הדין או הסכם הפשרה יהיו בהיקף גבוה מסכום התקרה בפוליסה- יתרת התשלום תחול על הנתבע.

על מנת להימנע מכל חבות, חשוב להיוועץ בסוכן ביטוח בעל ניסיון והיכרות עם ענף הביטוחים העסקיים בכלל ועם פוליסות אחריות מקצועית בתחום העיסוק האמור- בפרט. יש לקבוע סכום תקרה לפוליסה המביא בחשבון את הסיכונים וטווח הנזיקין שעשוי להתקיים, במטרה להביא לכיסוי מלא ולהגנה ביטוחית רחבה ככל הניתן.

שאלות ותשובות:

1. האם חברת הביטוח תשלם במקרה של תביעה רטרואקטיבית?

קיימת אפשרות לכיסוי רטרואקטיבי, ולהגנה ביטוחית מפני תביעות הנוגעות לפעילות העסק בעבר ובטרם נרכשה הפוליסה, ובתנאי שהתביעה הוגשה לאחר רכישת הפוליסה.

2. מה גובה ההשתתפות העצמית של המבוטח?

גובה ההשתתפות העצמית עשוי להשתנות בין סוגי הפוליסות והכיסויים, נקבע מראש ומצוין בהסכם הפוליסה. ניתן לרכוש רכיב ביטול השתתפות עצמית בתשלום נוסף.

3. האם עסק שנתבע בעבר בגין רשלנות מקצועית יוכל לרכוש ביטוח אחריות מקצועית?

ככל ובעל העסק מורשה להוסיף ולעבוד במקצוע ואינו פועל תחת שלילת רישיון או איסור חוקי אחר, ניתן לרכוש פוליסת ביטוח אחריות מקצועית גם לאחר תביעה. לתביעה ולתוצאותיה תיתכן השפעה על הערכת הסיכון ועלות הפוליסה.

4. האם משווק מוצרי בריאות בשיווק ישיר זקוק לביטוח אחריות מקצועית?

יבואנים, יצרנים ומשווקים של מוצרים פיזיים זקוקים לביטוח עסקי שונה, בהתאם לאופי הפעילות והמכירה. הביטוח המתאים לכיסוי נזקי תביעות ותלונות הוא ביטוח מוצר.

5. האם שכיר יכול להיתבע בגין רשלנות מקצועית?

ישנם תחומים בהם גם עובדים שכירים חשופים לתביעות רשלנות מקצועית, דוגמת רופאים המועסקים במרכזי בריאות ובתי חולים, מנכ"לים של חברות האמונים על קבלת החלטות. יש לבחון את מדיניות המעסיק והענף, את האחריות השילוחית ואת ההגנה שמספק הארגון לעובד, ולהחליט על סוג הביטוח הנדרש בהתאם.

להמשך קריאה ניתן לראות ב https://e-taron.co.il